海德体育英国人越来越痴迷于手中的智能手机，随处可见人们低头盯着手机屏幕。人民视觉

　　全球第一家互联网金融点对点借贷平台（P2P）佐帕（Zopa）2005年诞生于英国，已经拥有超过50万名用户，实现累积贷款超9.7亿英镑。据英国创新基金会统计，2014年英国包括P2P借贷、众筹、票据融资、养老金融资等在内的非传统融资市场总额已达到17.4亿英镑，其中P2P网络借贷份额占到了79%。英国P2P金融协会最新的统计数据显示，2015年第一季度，英国P2P借贷平台新增借贷额5亿英镑，实现累计贷款总额超26.4亿英镑，英国互联网金融市场规模相较于2013年增长了近3倍。

　　英国互联网金融种类多元化，有效实现了各式金融服务同网络技术的结合。在网络上，海德体育用户可以找到各式种类不同的融资借贷平台。除以Zopa为代表的P2P网上金融平台外，还有专门做小微企业融资的FundingCircle公司的P2B（个人对企业）平台，Crowdcube和Seedrs为代表的股权众筹平台，以及Pension—LedFunding为代表的养老金融资平台。海德体育结合互联网技术的各式金融创新点子层出不穷，极大激活了英国的非传统金融市场领域。这些互联网金融平台不仅为个人风险投资创造了机会平台，提供更好的投资利率，也为中小企业和个人融资提供了更多机会，有效弥补了传统商业银行单一借贷模式以及高门槛带来的不足，为个人及中小企业发展盘活了机会。

　　分析认为，2008年国际金融危机之后，西方银行业进入相对收缩的状态，中小企业和个人客户的借贷变得更加困难，这实际上为互联网金融等替代融资渠道的发展带来很大机遇。加之英国社会信用体系建设较为完善，一定程度上为互联网金融发展打下良好基础。而至关重要的是，英国互联网金融发展良好的背后是行业自律和政府监管的双重作用。

　　2011年，海德体育英国最大的7家互联网金融企业成立了全球第一个互联网金融行业协会——P2P金融协会。加入协会的企业定期开会，制定行业规则，评估行业发展状况及问题，规划发展路径，为互联网金融发展起到了引导和规范作用。在行业自律的基础上，2013年，英国金融行为监管局（FCA）首先发布了《关于众筹平台和其他相似活动的规范行为征求意见报告》，对规范众筹行为提出了若干监管意见。FCA2014年3月又发布了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，对互联网金融活动多方面进行了详细规定，海德体育从法律法规的层面加强了监管力度。

　　虽然有一定的行业规范和完善的社会信用体系，但是作为新鲜事物的互联网金融仍然面临着诸多发展风险和挑战。即使在发展较快的英国，互联网金融仍然算是一个新鲜、陌生的新兴行业。据统计，英国98%的民众知道主要银行机构的名字，但是只有15%的民众听说过互联网金融企业的名字。加之借贷风险高于传统金融，使得互联网金融在初生、海德体育尚未完全打开市场的阶段显得尤为脆弱。可能一次较大的违约风险就会摧毁一个辛辛苦苦筹建起来的小型互联网金融平台。2011年，英国一家P2P平台以100%的违约率，不得不在成立一年后倒闭。

　　为了鼓励互联网金融发展，推广互联网金融的理念，英国政府从政策层面上采取了一些引导措施。今年7月，刚刚出台的英国新一届政府预算案就包含一条关于互联网金融的特别政策，未来个人通过P2P等互联网金融进行的资金借贷可被计入个人的免税储蓄账户。这一免税政策无疑将极大鼓励投资者使用互联网金融进行投资。据FundingCircle公司的调查，41%的投资人表示，如果被纳入免税账户，他们会加大网络借贷的投资力度；约10%的用户表示，他们将会把证券和股票投资转移到网络借贷中来。早在今年3月，英国政府就曾宣布从明年4月份开始，通过P2P等互联网金融获得的收入中，第一笔1000英镑收入完全免税。此外，政府还出资200万英镑设立“P2P影响力基金”，该基金将通过互联网金融平台来支持一些社会组织活动，借以扩大互联网金融理念的传播，支持推广互联网金融的发展。（李应齐）

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